Remboursement de capital fixe vs. remboursement mensuel fixe

Emprunter est une chose mais rembourser son prêt en est une autre. Préféreriez-vous un remboursement de capital fixe ou un remboursement mensuel fixe ? Tout dépend de votre situation personnelle et cela vaut donc la peine d’y réfléchir.

Remboursement de capital fixe

Avec un remboursement de capital fixe, vous versez tous les mois le même montant à la banque ou l’institution auprès de laquelle vous avez bénéficié du prêt en y ajoutant les intérêts du solde restant du capital. Il va de soi que le montant des intérêts baissera avec le temps au fur et à mesure que vous paierez plus de capital.
Concrètement, vous paierez plus au début du crédit qu’à la fin. D’une part, les frais financiers seront donc plus conséquents au départ. Mais d’autre part, le montant total de vos intérêts sera moins élevé que celui d’un remboursement mensuel fixe.

Remboursement mensuel fixe

Dans le cas d’un remboursement mensuel fixe, vous payez un montant mensuel fixe durant la période totale du prêt. Au début, ce montant se composera d’une petite partie de remboursement de capital et d’une grosse partie d’intérêts.

L’avantage, c’est que vous savez exactement combien vous devez payer chaque mois. Mais l’inconvénient, c’est qu’à la fin du prêt, vous avez perdu plus d’argent. Comme vous remboursez moins de capital au début, les intérêts resteront élevés plus longtemps. 

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Taux d’intérêts fixe ou variable ?

Rembourser un emprunt implique bien plus que de rendre ce que vous avez prêté. En plus de cette somme, vous devez également payer des intérêts. Le montant de ces intérêts n’est pas uniquement déterminé par le taux d’intérêts. Vous pouvez vous-même choisir un taux d’intérêts fixe ou variable…

Taux d’intérêts fixe

Si vous optez pour un taux d’intérêts fixe, vous payez le même montant d’intérêts durant toute la période du prêt. L’avantage, c’est qu’il n’y a pas de surprises. Lorsque les intérêts augmentent, vous ne vous en rendez même pas compte. C’est une bonne idée d’opter pour cette formule car le taux d’intérêts est (relativement) bas.

Taux d’intérêts variable

Un taux d’intérêts variable ou révisable est un peu plus risqué. Cela consiste en un changement de taux d’intérêts à raison de plusieurs fois, par exemple tous les 2 ou 5 ans. Au début, le taux d’intérêts sera plus bas qu’un taux d’intérêts fixe mais vous devez garder à l’esprit que cela changera très vite. De plus, en payant moins d’intérêts, vous pourrez emprunter plus d’argent. Faites donc bien attention : si vous empruntez trop et que le taux d’intérêts augmente, vous aurez plus à payer et les ennuis ne seront alors plus très loin…

Restrictions légales

Heureusement, il existe des précautions. Il y a en effet une série de dispositions légales concernant le système du taux d’intérêts variable. Mais il resterait toutefois irresponsable de proposer cette formule

• Après la 1^ère année, le taux d’intérêts ne peut augmenter que d’1% maximum par rapport au taux d’intérêts initial. 
•  Après la 2^ème année, le taux d’intérêts ne peut augmenter que de 2% maximum par rapport au taux d’intérêts initial.
• Le taux d’intérêts peut – au maximum – doubler.

CAP

En parallèle avec le système de taux d’intérêts invariable, il est également utile de ne pas perdre de vue le « CAP sur le taux d’intérêts » qui permet à beaucoup de banques d’augmenter ou baisser les limites acceptables.  Ainsi, avec un taux d’intérêts de 4% et un CAP de ±2, votre taux d’intérêts fluctue entre un minimum de 2% et un maximum de 6%. 

La formule accordéon

Une autre formule de taux d’intérêts variable est celle de l’accordéon. Lorsque le taux est revu à la hausse, votre mensualité reste la même mais la durée de votre prêt est prolongée.

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Prêts hypothécaires en mensualités

Qui veut emprunter de l’argent aura sans doute déjà rencontré le terme « prêt hypothécaire ». S’il n’est pas rare d’entendre ce terme au quotidien, peu savent réellement ce qu’il signifie. Dans les lignes suivantes, nous éluciderons pour vous les mystères du prêt hypothécaire…

Qu’est-ce qu’une hypothèque ?

Dans le contexte du prêt hypothécaire, « hypothèque » est un synonyme de « gage ».
Par exemple, vous voulez acheter une maison. Pour ce faire, comme vous n’êtes pas Crésus, vous allez emprunter de l’argent à la banque. Si vous optez pour un prêt hypothécaire, cela signifie concrètement que vous recevrez cet argent si vous mettez quelque chose en gage. Généralement, il s’agit de la maison pour laquelle vous avez emprunté de l’argent mais l’hypothèque peut également porter sur une autre maison, un morceau de terrain ou sur un autre bien immobilier en votre possession.

En quoi consiste exactement une hypothèque ?

Supposons que vous ayez opté pour un prêt hypothécaire afin d’acheter une maison et que vous ayez donné celle-ci en « gage ». Si vous remboursez toujours vos dettes dans les temps, alors tout ira pour le mieux. Mais si vous ne pouvez plus rembourser votre prêt, cela devient tout de suite moins agréable. Parce que vous avez posé une hypothèque sur votre maison, la banque est votre plus grand créancier. Celle-ci peut donc revendre votre maison si vous ne pouvez plus rembourser votre prêt. 

Y a-t-il des avantages directs du prêt hypothécaire ?

Un atout important du prêt hypothécaire est l’avantage fiscal qui en découle. En effet, si vous avez choisi un emprunt sur le long terme, vous pouvez déduire les sommes remboursées ainsi que les intérêts dans votre déclaration d’impôts. Dès lors, votre somme imposable sera moins élevée et vous aurez donc moins d’impôts à payer.

De plus, un prêt hypothécaire est considérablement plus intéressant financièrement qu’un prêt personnel. Le taux d’intérêts sera un peu plus bas car l’institution accordant le prêt – qu’il s’agisse d’une banque ou autre – est assurée de recevoir son argent en retour.

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Un prêt sur mesure

Étant donné que les situations financières varient d’une personne à l’autre, il est logique de voir exister plusieurs sortes de prêts hypothécaires. Ainsi, chacun peut déterminer quel remboursement et quelle durée de remboursement lui convient le mieux. Mais quelles sont exactement les différentes sortes de prêts hypothécaires ?

Le prêt hypothécaire à remboursement libre

Ce prêt consiste, non pas à rembourser une partie du capital emprunté chaque mois pendant la période donnée du prêt, mais bien uniquement à payer les intérêts. Dès que vous avez assez d'argent, vous payez votre prêt en une fois. Vous pouvez déduire les intérêts payés de votre déclaration d'impôts et bénéficiez donc d'un avantage fiscal.

Le prêt hypothécaire à annuités constantes

Avec ce prêt, vous payez chaque mois un montant fixe constitué d'une partie du remboursement de capital et d'une partie d'intérêts. Au début, le montant fixe est surtout composé d'intérêts et d'une petite partie du capital. Au fil du temps, la balance s'inverse et vous payez plus de capital que d'intérêts. Au terme du prêt, cela vous revient plus cher puisque vous remboursiez moins de capital au départ et avez donc payé des intérêts élevés pour une plus longue période.

Le prêt hypothécaire de placement

Un prêt hypothécaire de placement n'est pas sans risques. Le capital que vous remboursez est directement investi dans un fond de placement. Vous paierez vos intérêts sur le montant récolté. Deux résultats sont possibles : soit vous finissez avec plus de dettes... ou au contraire, vous vous enrichissez.

Le prêt hypothécaire de crédit

Avec ce prêt hypothécaire, vous bénéficiez d'une liberté relativement grande car la durée de l'emprunt n'est pas fixe. En résumé, vous déterminez quand et combien vous voulez payer. Vous devez aussi garder à l'esprit que le total des intérêts peut augmenter de manière significative si vous attendez trop longtemps avant de payer.

Le prêt hypothécaire lié à une assurance-vie

Dans ce cas, il s'agit d'une combinaison entre une assurance-vie et une hypothèque. Pendant toute la durée de l'emprunt, vous ne payez que les intérêts sur le prêt. Le capital est épargné via l'assurance-vie. Souvenez-vous que les intérêts de l'emprunt et de l'assurance-vie peuvent différer. Il se pourrait donc que vous ayez contracté une dette supplémentaire au terme du prêt. En principe, vous pourriez comparer cet emprunt à un prêt hypothécaire de placement mais plus sûr. 

Le prêt hypothécaire avec plan-épargne

L'argent nécessaire est épargné sous forme d'une assurance-vie. Au terme de la durée du prêt, vous remboursez votre dette en une seule fois avec les bénéfices générés par l'assurance-épargne.

Le prêt hypothécaire avec épargne et placement

En résumé, c'est une combinaison entre le prêt hypothécaire avec plan-épargne et le prêt hypothécaire de placement. Ce prêt est également connu sous le nom du prêt hypothécaire hybride.

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La durée de prêt idéale

Lorsque vous optez pour un prêt hypothécaire, la durée de celui-ci est à prendre en considération. Pour ce faire, il vaut mieux ne pas prendre de décision précipitée. Le court comme le long terme ont chacun leurs avantages et leurs inconvénients.

Prêts à court terme

Au plus le prêt est court, au moins vous aurez d’intérêts à payer au total sur votre prêt. De prime abord, cela pourrait paraître alléchant mais il y a toujours un revers à une médaille. Si vous optez pour un prêt étalé sur 10 ans, vos mensualités seront plus élevées que si vous choisissez de l’étaler sur une période de 30 ans.

Prêts à long terme

Avec un prêt à long terme, vous payerez un montant (relativement) bas tous les mois. Cependant, vous devrez payer des intérêts plus chers pendant beaucoup plus longtemps et, finalement, vous aurez dépensé plus d’argent.

Le plus long terme possible est un prêt qui s’étend sur 30 ans. Après 30 ans, la banque n’a plus la possibilité de revendre une habitation si celle-ci ne répond pas aux conditions d’un crédit-logement (c’est-à-dire si vous ne pouvez plus rembourser la banque).

L’âge

Il est important de savoir que vous ne pouvez pas toujours choisir votre durée de prêt. Souvent, votre âge joue un rôle. Ainsi, il est difficile pour une personne plus âgée d’obtenir un prêt sur 30 ans. De même, des mineurs ne sont pas admissibles à un prêt hypothécaire. 


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